Страховая культура в России медленно, но верно развивается: люди, привыкшие и уже оценившие удобство ОСАГО, начинают все чаще страховать квартиры, и страховать дачи. И если к страхованию квартир нас потихоньку приучают с помощью городских программ, то к страхованию дач мы приходим, как правило, своим умом. Или жизнь учит.
Рост рынка страхования дачных и иных загородных строений отмечает большинство его игроков. И если раньше это были коттеджи и дорогие загородные дома, то сейчас все чаще страхуют и типовые дачные домики в обычных садовых товариществах.
Действительно, установка дорогостоящих охранных систем, оплата вневедомственной охраны в дачном поселке несравнимо дороже страховки, которая дает хоть небольшую, но все же уверенность в завтрашнем дне. И страховые компании идут в ногу с этими тенденциями: процедура покупки полисов упрощается, появляется все больше «коробочных» продуктов. «Страховая группа «УралСиб» продает несколько продуктов для страхования дач, – рассказывает Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы «УралСиб». – Продукт коробочного типа «Частный дом» и быстрополис «Загородный дом» разработаны для владельцев недорогих дач (до $15 тыс.). «Моя крепость классика» и «Моя крепость экспресс» – для страхования дач средней стоимости ($15-20 тыс.)».
Что касается более дорогих загородных домов, здесь тоже происходят изменения; например, расширяется набор рисков, от которых можно застраховать имущество, да и список самого имущества растет: «В июне 2007 года страховая группа «УралСиб» вывела на рынок новый продукт «Моя крепость люкс», предназначенный для страхования элитной загородной недвижимости (дороже $500 тыс.), – приводит пример Алексей Козьмин. – Такой страховой полис защищает не только строение, но и домашнее имущество, включая антиквариат, самоходные средства, не регистрируемые в ГИБДД (скутеры, снегоходы), ландшафтный дизайн, верхний плодородный слой почвы».
Ваша дача зарегистрирована?
Если нет, то это еще не повод забыть о страховой защите. «В Московской области, по моим оценкам, более половины дачных строений не зарегистрировано, что не мешает их страховать, – утверждает Алексей Козьмин. – Для того чтобы застраховать дачу, нужно иметь свидетельство на право земельной собственности. Если дом построен наполовину, его тоже можно застраховать, но с ограничениями по рискам: например, в полис не войдут риски стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Скорее всего, недостроенный дом застрахуют только по риску пожара».
Страховые компании достаточно гибко подходят к вопросу о документах, и всегда можно найти выход: например, «Росно» без регистрации может застраховать строения до 1,5 млн руб., а документом будет являться членская книжка СНТ*, в которой вписан ваш дом и стоит печать и подпись председателя, либо справка СНТ о наличии строения на участке. Если дом не достроен, то в качестве документа примут разрешение на строительство, а если только недавно куплен, то договор купли-продажи. В компании «Ингосстрах» страхуют без регистрации дома до 3 млн руб., опять же при наличии документов из СНТ.
«Выплата производится в течение 15 рабочих дней с момента предоставления в страховую компанию всех необходимых документов, – рассказывает Алексей Козьмин. – Это документы, подтверждающие факт наступления страхового случая компетентными органами и права собственности. Например, если произошел пожар и сгорел дачный дом, необходимо предоставить страховщику справку из Пожарнадзора. В случае противоправных действий третьих лиц – справку из милиции».
Казалось бы, это все, что нужно узнать перед заключением договора. Однако, прежде чем покупать полис, имеет смысл проанализировать предложения нескольких компаний, чтобы сделать свой выбор разумно. Не ленитесь узнавать не только о тарифе, но и все возможные подробности о договоре, который вы собираетесь заключить со страховщиком. Обязательно обращайте внимание на условия, при которых страховая компания освобождается от выплат, а также на список случаев, которые являются нестраховыми.
Например, при страховании от противоправных действий третьих лиц, а другими словами, от кражи и вандализма, страховщики могут считать кражу таковой, только если она со взломом, то есть злоумышленники проникли в ваш дом, сломав замок или дверь или разбив окно. Если же вы потеряли ключ или забыли закрыть форточку, это может повлечь за собой отказ в выплате. Внимательно просмотрите список документов, которые нужны будут для получения выплаты по страховке. Иначе может случиться, что пакет документов, который требуют от вас, не собрать и за год, а выплата, которая вам полагается, не возместит не только ущерба, нанесенного вашей даче, но даже не компенсирует вам время, потраченное на бесконечные поездки по инстанциям. После таких случаев мы становимся умнее и делаем выбор уже на основании полученного опыта, но лучше быть умным сразу.
Как сэкономить на полисе
Для стоимости полиса первостепенное значение имеет набор рисков, от которых он защищает. Самый экономичный способ застраховать дачу – включить в полис только риск пожара, как самый распространенный и наиболее опасный для имущества. Разница в стоимости полиса с полным пакетом рисков и минимальным (риск пожара) составляет 30%, по словам Алексея Козьмина: «До 95% дачников страхуется по полному пакету рисков (пожар, взрыв бытового газа, повреждения водой, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, столкновение с движущимися предметами)», – рассказывает эксперт.
Также, приобретая полис, нужно определиться с размером и видом франшизы, то есть той суммы, ради получения которой вы не готовы бегать и собирать справки и прочие документы. Франшиза – это сумма, в пределах которой ущерб оплачивает сам клиент без обращения в страховую компанию. Согласитесь, проще и быстрее вставить разбитое стекло самому, чем собирать справки и отправляться в страховую компанию за столь мизерной суммой. А вот если случится пожар или другое серьезное разрушение, то вы получите страховую выплату и сможете восстановить дом. Франшиза может быть фиксированной (например, устанавливается сумма в 3-5 тыс. руб.) либо выражаться в процентном отношении к страховой сумме. Полис с франшизой будет стоить дешевле на 10-15%.
При продаже полиса страховщики, конечно, учитывают вероятность наступления того или иного страхового случая, и здесь вы можете немного сэкономить: полис обойдется вам дешевле, если вы примете все возможные меры безопасности – решетки на окнах, сигнализация, охрана в поселке. Имеет также значение частота ваших визитов на дачу: страховщики будут более уступчивы, если вы бываете на своей даче не трижды в год, а пару раз в месяц или раз в неделю.
Срок страхования также важен для его стоимости, но уже в обратном отношении: например, если вы страхуете дачу на пару месяцев, то стоимость защиты на месяц обойдется вам дороже, чем тот же месяц при страховании на год.
Альтернативные методы
Наша страна не называлась бы Россией, если бы народ не придумывал свои способы защиты дач, отличные от покупки страхового полиса. Например, частенько для присмотра за дачей нанимают сторожа из местных жителей. Даже если в вашем дачном товариществе есть штатный сторож, его не мешает материально стимулировать для особого присмотра именно за вашей дачей. Конечно, он не станет вступать в единоборство с шайкой воров, но хотя бы сообщит вам о происшествии, вызовет милицию или пожарных.
Чуть лучше присмотрят за вашей дачей арендаторы: если дом пригоден для проживания зимой, и особенно если он находится в транспортной доступности от города, его можно сдать на осенне-зимний сезон за скромную сумму. Главная задача здесь – найти заслуживающих доверия арендаторов, которые смогут жить там постоянно и не станут сами причиной пожара или иных разрушений.
Н.Сафонова
