Банки и страхование кредитных рисков

Потребительское кредитование в России развивается ускоренными темпами: крупные банки не устают рекламировать новые «продуктовые линейки», банки же помельче пытаются по мере сил копировать действия «крупняка». Лидеры финансового рынка в 2005 году увеличили долю кредитов, предоставленных физлицам, более, чем вдвое, а некоторые продемонстрировали даже трехкратное и четырехкратное увеличение. Однако появилась информация, которая заставляет призадуматься о том, как на деле обстоят дела в сфере кредитования физлиц. Генеральной директор крупнейшей российской страховой компании «РОСНО» Леонид Меламед заявил, что по итогам 2005 года единственной убыточной линией бизнеса для его детища стало страхование финансовых рисков. По его словам, убытки по этому виду страхования составили несколько миллионов долларов. Самым «провальным» оказалось как раз страхование потребительских кредитов, на долю которого в совокупных сборах компании приходится менее 1%. Среди факторов, ставших причиной таких показателей, он назвал, в частности, недостатки скоринговой системы, ошибки в андеррайтинге и «откровенное мошенничество» отдельных заемщиков. В связи с этим «РОСНО» решило оставить «очень небольшой портфель по страхованию потребительских кредитов», выдаваемых только на покупку очень крупных товаров. Остальной портфель компания сокращает «почти до нуля», сообщил Леонид Меламед. Похоже, что объемы невозвратов растут куда быстрее, чем рассчитывали банкиры и страховщики. Не в последнюю очередь потому, что банки, стремясь обойти друг друга, постоянно удлиняют сроки предоставления средств и облегчают сами условия кредитования. Хитом 2006 года, например, обещают стать необеспеченные кредиты. К тому же — опять-таки из-за растущей конкуренции банкам приходится отказываться от принципа: один клиент — один кредит. Пока финансово-кредитные структуры опасаются предоставлять человеку займ, если известно, что он должен другому банку: ведь в случае дефолта неизбежно пострадает «поздний» кредит.