На определенном жизненном этапе многие из нас начинают задумываться о сбережениях. Мы замечаем, что наши доходы остались те же, а все необходимое, вроде бы, уже куплено, кредиты выплачены или ежемесячные платежи по ним свелись к минимуму. Не нужно с калькулятором под мышкой и с карандашом в зубах высчитывать свой «дебет-кредит», точнее, как дотянуть до зарплаты, и эту зарплату не надо потом раздавать по частям. Короче, наступает пора, если не материального достатка, то материального «спокойствия».
И вот тогда мы начинаем задумываться – куда бы так вложить тот небольшой «излишек», чтоб ни в коем случае его не растратить на всякую ерунду, да еще и «наварить»! Подавляющее большинство граждан отправятся по банкам – искать, где проценты повыше. Небольшая часть обратится к менее распространенным способам вложения, таким как ПИФы, ценные бумаги, золотые слитки, драгоценные монеты и так далее. Еще одна часть граждан, которые понимают необходимость накопления, но слишком подозрительны и недоверчивы, будут складывать кровные в заветную коробочку и, иногда на ночь, с удовольствием пересчитывать свой капитал.
Занимаясь оформлением ипотечного кредита, я столкнулась с необходимостью застраховать свою жизнь. Так и узнала про интересный способ накопления – накопительное страхование жизни. Это вид страхования, который позволяет накопить денежные средства в течение долгого периода, и при этом иметь страховую защиту при наступлении несчастного случая. Так как накопительное страхование способствует сбережению и накоплению денег, то его можно считать не только формой страхования, но и способом вложения денег. Этот способ вложения подходит тем, кто планирует накопить значительную сумму к какому-либо событию, если это событие произойдет через 5, 10 и более лет. Например, на образование детей, их свадьбу, покупку жилья и т.д.
Средства, вносимые по программе накопительного страхования, вкладывают для получения прибыли. Большинство средств страховые компании вкладывают в государственные ценные бумаги, банковские депозиты, драгоценные бумаги и другие инструменты низкого риска. За этим следит государство, так что вкладывать средства в рисковые предприятия страховая компания не имеет права. Если же вложенные деньги принесли прибыль выше планируемого – прибыль клиента возрастет. Обычно в договоре это оговаривается.
Если вы заинтересованы в быстром результате и с максимально возможным процентом, то этот вариант не подходит – лучше выбрать вклад в банке. По договорам накопительного страхования предлагается в среднем около 3-5 процентов годовых. Однако некоторые страховые компании обещают доходность 10-13 процентов годовых. К тому же процентная ставка по договору страхования фиксирована на протяжении всего срока действия договора. Зафиксировать процентную ставку в банке можно максимум на 1-2 года, а вообще они меняются довольно часто – обычно в сторону уменьшения – в зависимости от ставки рефинансирования Центрального банка. И какими эти ставки будут через 10-20 лет, неизвестно…
В программе накопительного страхования есть еще одно неоспоримое преимущество: при оформлении банковского вклада необходимо внести сразу крупную сумму, которая затем будет увеличиваться за счет процентов, а по программе накопительного страхования – определенные суммы вносятся постепенно: ежемесячно или ежеквартально, что позволяет спланировать семейный бюджет, не подрывая его. К тому же накопительное страхование – это гарантия того, что при потере кормильца материальное положение семьи резко не ухудшится – ждать полгода для вступления в права наследования здесь не нужно.
В развитых странах накопительное страхование считается самым массовым продуктом, в России же оно пока еще слабо развито. Это в большой степени вызвано несовершенством законов относительно этого вопроса. К тому же мы, русские люди, еще не понимаем до конца смысл и необходимость добровольного страхования. Однако есть предположения, что в ближайшие 5-10 лет накопительное страхование может сильно потеснить другие способы накопления денег.
